非洲数字金融普惠之路

随着手机在非洲的日益普及，数字服务使该大陆的低收入和中等收入国家实现了更多的金融包容性。通过一种被称为移动货币（MoMo）的系统，用户能够通过电话公司进行交易，使用他们的电话号码作为账户号码，而不是在传统的金融机构开设账户。

电话公司依赖被称为“代理”的第三方来数字化实体现金并促进这些交易。然而，尽管这种系统的便利性使得更大的人口基数得以覆盖，但它也带来了独特的隐私和安全挑战。

由卡内基梅隆大学（Carnegie Mellon University）的博士后研究员Karen Sowon领导的研究团队，与CMU网络安全与隐私研究所（CMU’s CyLab Security and Privacy Institute）（在新窗口中打开）的研究人员合作，调查了这些问题，并最近发表了一篇题为《肯尼亚和坦桑尼亚的移动货币实践中用户与代理互动的作用》（在新窗口中打开）的论文。这项工作由CMU匹兹堡校区和基加利校区的研究人员共同完成，并在第45届电气与电子工程师协会（IEEE）安全与隐私研讨会上发表。

该论文提供了对肯尼亚和坦桑尼亚72名MoMo用户的访谈数据。研究人员发现了与用户和代理之间互动相关的三个主要见解。首先，他们确定并分类了用户在使用MoMo系统时面临的众多挑战及其潜在原因。这些挑战包括了解客户（KYC）合规性问题、界面可访问性和可用性，以及与代理相关的隐私和安全问题。

随后，他们能够突出用户和代理为规避这些挑战及其相关风险所采用的各种变通方法，并确定了用户选择一位代理而非另一位的原因。

Sowon说：“我们发现，选择代理的因素不仅仅是为了方便，还因为人们认为这可能会减轻MoMo或变通方法带来的一些固有隐私风险。例如，一些用户在进行大额交易时，会使用另一个城镇或地方他们完全不认识的代理，而不是他们通常会用来创建匿名性的代理。但是，当然，这也存在隐私和安全风险。”

在这项研究之后，Sowon和她的团队对未来解决方案必须包含的一些考虑因素有了更好的了解。非洲常见的基本功能手机与智能手机之间的差异带来了排他性的挑战，并需要确保他们创造的技术解决方案能够供所有用户使用。

Sowon解释说：“在人们没有移动货币的情况下，他们可能会错失经济机会并加剧其经济状况。因此，我们需要从包容性和未来解决方案的角度来考虑这类事情。”

目前，Sowon和她的团队正在评估新的MoMo协议，这些协议可以解决他们研究中发现的一些挑战，例如允许人们在不向代理分享个人信息的情况下向MoMo系统进行身份验证。