如何让新西兰银行业更具竞争力

“亚伦·吉尔伯特，奥克兰理工大学

商业委员会的银行业市场研究报告得出结论，需要更多的竞争来减少四大银行的利润。但报告指出，除非客户能够轻松且愿意在银行之间转换，否则增加竞争可能无效。

2023年，在新西兰经营的四大澳大利亚银行实现了约71亿新西兰元的利润，相当于每人1400新西兰元。尽管许多客户因按揭成本上升而苦苦挣扎，但银行的利润仍在增长。

上届政府委托进行这项市场研究，以调查新西兰个人银行服务领域的竞争是否有效。

报告强调了缺乏真正的竞争，新西兰银行资本不足，以及开放银行的推广速度缓慢。

尽管开放银行即将来临，但如果我们不能消除金融系统的神秘感，使银行转换更加节省成本和时间，它可能仍然收效甚微。

更换银行的障碍

竞争的一个障碍是消费者的不参与。这导致许多人尽管被收取的费用高于那些货比三家的人，但仍留在原来的银行。委员会的报告指出，54%的客户从未更换过银行。

报告指出了导致客户“粘性”高且不愿意更换银行的几个问题，包括很难找到最佳交易。

例如，广告中的按揭利率可能与您最终获得的利率不同。客户必须完成按揭申请流程才能获得确定的利率。这是一个耗时的过程，限制了他们货比三家的积极性。

此外，更换银行可能是一项冗长而繁重的任务，包括更改自动付款，以及通知您的雇主和所有与您有财务往来的组织。

KiwiSaver的经验也对竞争的有效性提出了质疑。新西兰有20多家提供商，KiwiSaver市场看似竞争激烈。

然而，2019年金融市场管理局委托的一份报告得出结论，与英国类似的基金相比，KiwiSaver基金的费率高出三分之一至80%。

此外，规模经济似乎并未惠及客户。消费者不愿意参与KiwiSaver（基本上是一种设置后忘记的投资方式），限制了在竞争激烈的市场中本应出现的价格竞争。

开放银行的承诺与现实

开放银行允许通过第三方服务提供商访问银行和交易数据。新西兰在建立开放银行系统方面落后于其他国家。

开放银行允许用户在一个应用程序中整合多个银行账户，并允许贷款方直接访问个人的财务信息。开放银行应用程序有可能使用个人的数据来比较不同银行的产品和服务，使货比三家变得更加容易。

通过单个应用程序整合不同提供商的服务，消费者可以轻松地在不同的银行进行储蓄和交易，选择对他们来说“最好”的产品。

虽然开放银行潜力巨大，但能否实现这一潜力将再次取决于消费者。一旦基础设施到位，接受第三方应用程序并允许它们访问个人数据将至关重要。

许多消费者对所有金融事务的持续不参与意味着，即使开放银行也可能无法改善银行业的竞争。

更大的透明度

如果政府想要解决银行的盈利能力问题，就需要使并鼓励人们更换银行。那么，如何才能实现这一目标呢？

首先，信息需要更加清晰易懂。例如，广告中的按揭利率和现金返还奖励通常不如申请流程结束时提供的利率吸引人。

但潜在客户在投入时间和精力申请之前无法得知这一点。

其次，政府需要简化更换银行的过程。一些国家已经实施了减少更换账户所需时间和麻烦的系统，如澳大利亚的新支付计划或英国的流动账户转换服务。

最后，政府需要加快开放银行体系的采纳。这将使消费者能够集中管理其财务数据，并通过单一平台申请不同银行的产品（如储蓄、信用卡和抵押贷款）。